Rynek nieruchomości szykuje się na wiosenne ożywienie. Poszukujący nowego lokum odwiedzają targi, a deweloperzy przygotowują mieszkaniowe promocje. Sprawdziliśmy, co mają do zaoferowania banki rodzinie „2 plus 1” decydującej się na zakup lokalu za około 400 tys. zł z rynku pierwotnego.
Czasy rekordowo niskich stóp procentowych mogą potrwać dłużej, niż zapowiadano. Na początku marca prezes NBP, zasiadający w Radzie Polityki Pieniężnej, zaskoczył rynek stwierdzeniem, że nie widzi powodu do podniesienia stóp nawet do 2020 r. Dla kredytobiorców to zdecydowanie dobra wiadomość, a dla rozważających decyzję o zaciągnięciu nowego zobowiązania może to być argument przemawiający za podjęciem bardziej zdecydowanych kroków.
W marcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl sprawdziliśmy, co mają do zaproponowania banki trzyosobowej rodzinie poszukującej mieszkania w Gdyni. Profilowi kredytobiorcy to para 35-latków. Kobieta pracuje na podstawie 4-letniej umowy o pracę na czas określony, zawartej ponad rok temu. Jej miesięczny dochód netto wynosi 2900 zł. Mężczyzna zarabia 3200 zł i jest związany z pracodawcą umową na czas nieokreślony.
Nieruchomość, która zainteresowała klientów, to 65-metrowe mieszkanie sprzedawane przez dewelopera. Lokal kosztuje 405 tys. zł. Kredytobiorcy rozważają zaciągnięcie 30-letniego zobowiązania z 10- lub 20-procentowym wkładem własnym. Małżeństwo nie spłaca obecnie żadnych kredytów, a ich historia kredytowa nie kryje żadnych opóźnień w spłatach.
Najlepszy kredyt z minimalnym wkładem własnym
Decydując się na wykorzystanie kredytu w maksymalnym dostępnym stopniu, kredytobiorcy muszą zaangażować 40,5 tys. zł z własnych środków. Kwota zobowiązania wyniesie wówczas 364,5 tys. zł. Spośród banków biorących udział w rankingu finansowania nie będą mogły zaproponować instytucje wymagające wyższego wkładu własnego – ING Bank Śląski, Bank BGŻ BNP Paribas oraz Citi Handlowy.
| Kredyt na 364,5 tys. zł, LTV 90 proc., na 30 lat (dla profilowych kredytobiorców) | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Lp. | Bank | Oprocentowanie | Marża | Rata równa* | Łączny koszt kredytu** | RRSO |
| 1. | Bank BPS | 3,01% | 1,30% | 1 539 zł | 216 776 zł | 3,21% |
| 2. | PKO BP *** | 3,52% | 1,81% | 1 648 zł | 238 049 zł | 4,20% |
| 3. | Bank Pekao | 3,62% | 1,90% | 1 664 zł | 244 281 zł | 5,10% |
| 4. | PKO BP **** | 3,67% | 1,96% | 1 678 zł | 248 477 zł | 4,36% |
| 5. | Raiffeisen Polbank | 3,60% | 1,89% | 1 660 zł | 252 485 zł | 4,25% |
| 6. | mBank | 3,83% | 2,10% | 1 721 zł | 262 676 zł | 4,08% |
| 7. | Credit Agricole | 3,72% | 2,00% | 1 685 zł | 267 143 zł | 4,34% |
| 8. | Bank Millennium ***** | 3,87% | 2,15% | 1 712 zł | 269 852 zł | 4,23% |
| 9. | BOŚ | 4,01% | 2,20% | 1 742 zł | 271 443 zł | 4,26% |
| 10. | Deutsche Bank | 4,01% | 2,30% | 1 787 zł | 280 297 zł | 4,46% |
| 11. | Eurobank | 4,04% | 2,32% | 1 753 zł | 285 222 zł | 4,56% |
| 12. | Bank Zachodni WBK | 4,11% | 2,39% | 1 776 zł | 287 299 zł | 4,69% |
| 13. | Alior Bank | 4,20% | 2,49% | 1 785 zł | 305 314 zł | 5,47% |
| * Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. **** W pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. ***** Przy założeniu samodzielnego wykupienia przez klienta polisy ubezpieczenia na życie koszt wyniesie 254 tys. zł. |
||||||
Pierwszą lokatę zajmie w takim scenariuszu Bank BPS, w którym klienci spełniający wymogi odpowiedniej wiarygodności kredytowej mogą liczyć na marżę na poziomie 1,3 pp. Łączny koszt zobowiązania zamknie się wówczas, przy założeniu obecnego poziomu oprocentowania, w kwocie 216 tys. zł.
Na drugim miejscu znalazł się PKO Bank Polski oraz PKO Bank Hipoteczny z ofertą dla klientów posiadających 6-miesięczny staż w korzystaniu z ROR. Banki w pierwszych 12 miesiącach spłaty proponują promocyjnie obniżoną marżę (1,1 pp.). Trzecia pozycja przypadła Bankowi Pekao, w którym łączny koszt kredytu wyniesie 244 tys. zł.
Najlepszy kredyt z 20-procentowym wkładem własnym
Dwukrotnie wyższy wkład własny pozwoli nie tylko poszerzyć listę ofert, ale także obniżyć znacząco koszty finansowania. Klienci musieliby wpłacić z oszczędności 81 tys. zł, a kwota kredytu wyniosłaby wówczas 324 tys. zł.
| Kredyt na 324 tys. zł, LTV 80 proc., na 30 lat (dla profilowych kredytobiorców) | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Lp. | Bank | Oprocentowanie | Marża | Rata równa* | Łączny koszt kredytu** | RRSO |
| 1. | Bank BPS | 3,01% | 1,30% | 1 368 zł | 174 544 zł | 3,21% |
| 2. | PKO BP *** | 3,35% | 1,64% | 1 428 zł | 200 431 zł | 3,93% |
| 3. | Bank BGŻ BNP Paribas | 3,51% | 1,80% | 1 458 zł | 202 146 zł | 3,79% |
| 4. | Raiffeisen Bank | 3,40% | 1,69% | 1 440 zł | 203 607 zł | 3,87% |
| 5. | ING Bank Śląski | 3,46% | 1,65% | 1 447 zł | 206 961 zł | 4,12% |
| 6. | Bank Pekao | 3,52% | 1,80% | 1 461 zł | 209 146 zł | 4,95% |
| 7. | PKO BP **** | 3,50% | 1,79% | 1 454 zł | 209 574 zł | 4,09% |
| 8. | Bank Zachodni WBK | 3,71% | 1,99% | 1 503 zł | 223 225 zł | 4,16% |
| 9. | Credit Agricole | 3,52% | 1,80% | 1 461 zł | 224 138 zł | 4,15% |
| 10. | BOŚ | 3,81% | 2,00% | 1 511 zł | 227 908 zł | 4,05% |
| 11. | Citi Handlowy | 3,40% | 1,69% | 1 474 zł | 231 501 zł | 3,69% |
| 12. | Deutsche Bank | 3,81% | 2,10% | 1 514 zł | 231 517 zł | 4,17% |
| 13. | Bank Millennium ***** | 3,77% | 2,05% | 1 504 zł | 233 189 zł | 4,13% |
| 14. | mBank | 3,83% | 2,10% | 1 530 zł | 233 943 zł | 4,09% |
| 15. | Eurobank | 3,76% | 2,04% | 1 507 zł | 234 772 zł | 4,38% |
| 16. | Alior Bank | 4,00% | 2,29% | 1 549 zł | 257 806 zł | 5,26% |
| * Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. **** W pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. ***** Przy założeniu samodzielnego wykupienia przez klienta polisy ubezpieczenia na życie koszt wyniesie 219 tys. zł. |
||||||
Pierwsze dwa miejsca w zestawieniu ponownie zajmują Bank BPS oraz PKO Bank Polski z ofertą dla stałych klientów. Na podium znalazł się również Bank BGŻ BNP Paribas, w którym zaproponowana klientom marża wynosi 1,8 pp., a łączny koszt – 202 tys. zł. Tuż za pierwszą trójką znalazły się Raiffeisen Polbank, ING Bank Śląski oraz Bank Pekao.